Более смелые эксперты по личным финансам рекомендуют откладывать не 10 %, а 20 %.
Самая «строгая» рекомендация прозвучала от Олега Тинькова в пылу каких-то интернет-баталий. Типичный средний менеджер просил его совета на тему «как стать богатым и успешным с низкого старта». Самый известный self-made-предприниматель страны, который любит подчеркивать, что стартовые условия у него были самые обычные, и даже книгу написал «Я такой как все», послушал внимательно, как обстоят дела у этого человека, и сказал: «Я бы 25 % откладывал». Причем это была такая рекомендация – для «неспортивных», не слишком финансово крепких людей.
Если мы будем добросовестно, тщательно, безукоризненно точно откладывать 10 % от своего заработка, то за год мы накопим всего лишь на 1 месяц и 1 неделю жизни.
Почему-то, когда речь идет не о 10 %, а о больших долях заработка, все «волшебники финансов» уже даже не намекают, а активно призывают к инвестициям. То есть создают иллюзию, что уж если вы способны 20 % своих денег сберегать, то заниматься инвестициями вам сам Бог велел – и поскорее, побольше, порискованнее, поинтереснее.
Продолжаем решать задачку.
Если откладывать 20 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 5 лет.
Если откладывать 25 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 4 года.
Если откладывать 30 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 3 года 4 месяца.
Если откладывать 40 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 с половиной года.
Если откладывать 50 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 2 года.
Если откладывать 100 % своего дохода – «подушка безопасности» на 12 месяцев будет собрана за 1 год (только как вы будете жить в этот год – большой вопрос).
Получается, при самых масштабных урезаниях «доли бюджета», «подушку безопасности» меньше чем за 2 года не создать.
Что такое «прожиточный оптимум» и почему его надо знать?
Многие, когда рассчитывают свою «подушку безопасности», подсчитывая необходимую сумму денег на случай гипотетического форс-мажора, лелеют мысль: ну, когда «припрет», я ведь смогу жить гораздо скромнее. Если наступит «черный день», я уж как-нибудь ужмусь и перебьюсь на подножном корму.
То есть они рассчитывают «подушку безопасности» не из прожиточного оптимума, а из прожиточного минимума. И, определяя себе минимум, почему-то строги к себе так же, как наше государство при расчете МРОТ и продовольственной корзины.
«Прожиточный оптимум» – это та сумма, которая вам необходима на поддержание комфортного образа жизни в его «базовой комплектации». Не в минимальной, а именно в базовой. Это значит, можно отказаться от некоторых факультативных, действительно избыточных или слишком гедонистичных статей бюджета, но так, чтобы совсем чуть-чуть скорректировать свой образ жизни на более «будничный» и менее «развлекательный».
Психологическая «засада», когда мы пытаемся рассчитать свой прожиточный оптимум, заключается в том, что мы склонны оглядываться на представления о прекрасном других людей. Разные классы и группы общества имеют разные идеи о планках допустимых трат, достаточных средствах на ту или иную задачу и уровнях «непристойного шикования». То и дело разгораются скандалы в соцсетях и прессе: «Надо же, они жалуются, что их семье не прожить на 250 тысяч рублей в месяц!» или «Ишь ты, он тратит на ужин в ресторане 5000 рублей».
Цели, вкусы, приоритеты, желания у всех разные. То, на какую сумму месячного бюджета вы и ваша семья чувствуете себя комфортно, а на какую – мучительно, – дело глубоко индивидуальное. Когда мы оглядываемся на чужие представления о «гранях разумного» в тратах, мы довольно часто ошибаемся в собственных расчетах, причем в обе стороны. Можем и тратить слишком много на то, что нам на самом деле не нужно. И слишком мало на то, что нам остро необходимо.
«Прожиточный эптимум» – это та сумма, которая вам необходима на поддержание комфортного образа жизни в его «базовой комплектации».
Кому-то важно покупать свежие продукты на рынке и готовить из них дома, кто-то не мыслит жизни без ресторанов, кто-то очень рад, если ловко организовал питание из акционно-скидочных продуктов в магазинах эконом-класса.
Для бизнесмена представительские расходы на переговорах в ресторанах – не роскошь, а такая же необходимость, как единый проездной на метро для офисного клерка. Для студента консерватории покупка музыкального инструмента за сумму, сопоставимую с ценой автомобиля, – абсолютный must have. Для многодетной домохозяйки час-другой на расслабляющем массаже в салоне красоты может быть единственным способом уединиться и восстановить силы.
Глеб Архангельский:
У меня четверо детей, и их развоз по школам и прочим занятиям – непростая логистическая задачка. В этом нам помогает студентка консерватории, для которой это удобная подработка.
Как-то жена подошла ко мне с неожиданным «денежным разговором». «Можем ли мы как-то помочь Саше (студентке) с покупкой флейты? Она из многодетной семьи провинциального священника, окончила все с золотыми медалями, поступила в Консерваторию, очень хорошо себя показывает. Но без профессионального инструмента у нее никаких дальнейших шансов. Сейчас она берет флейту взаймы у коллег, но так долго не протянешь. Если она в ближайшее время не решит вопрос с флейтой, все предыдущие годы труда идут в никуда».
Я очень люблю классическую музыку. Но оказалось, что профессиональная флейта – это какое-то безумное количество золота, серебра и платины, и ценник начинается от 15–20 тысяч долларов.
